最近、住宅ローン金利の上昇が話題になっています。
「これから借りるのは不利？」
「変動金利は危険？」
「固定にすべき？」
などなど、不安はごもっとです。ですが、最初にお伝えしたいのは、
住宅ローンは「試せない決断」だということ。未来の金利は分かりませんから、ある時点で契約したら、その金利条件で進むしかかないのです。
だからこそ、感情ではなく、「仕組み」から理解する必要があります。
変動金利と固定金利について
ここで、フラット35で有名な、住宅金融支援機構の金利を見てみましょう。
| 2024年9月 | 2025年9月 | |
| 変動金利 | 0.345% | 0.640% |
| 固定金利 | 0.820% | 0.890% |
いずれも上昇しています。
変動金利 vs 固定金利の本質的な違い
変動金利とは、世の中の経済環境に応じて金利が変わるタイプの住宅ローン金利です。これに対して、固定金利とは、契約した段階から金利が変わらないタイプの住宅ローン金利です。
どちらも上昇していますが、変動金利の上昇が大きいのが分かるでしょう。上の住宅金融支援機構の例では、1年間で0,345%から0.640%ですから、約0.3%の上昇。1年間で、なんと2倍近く上昇しています。
変動金利で住宅ローンを組んでおられる方は、これからどうすればよいのか不安ではないでしょうか？
まず理解すべきは「金利の仕組み」
金利が上がるとは、
・物価が上がっている
・日銀（日本銀行）の政策が変わっている
・お金の流れが変わっている
という構造変化です。
ここを理解せずに、「固定か変動か」で悩むと不安は消えません。
金利1%の違いはどれくらい影響する
たとえば、あなたが40歳で、30歳のときに35年ローンで3,000万円を借りた場合、
金利が1%違うと総返済額は数百万円単位で変わります。（例えば30歳から生涯金利0.5%だった場合と、40歳から金利1.5%に変わった場合では、返済総額は約600万円違います。月々にして1万円以上返済額に差がでます。）
ここで大切なのは「怖い」という感情でなく構造が分かること。数字を知ると感情が落ち着きます。
住宅ローンは事前に「試せない」
住宅ローンは、
・数千万円単位
・長期契約
・やり直しが難しい
つまり、小さく試すことができません。
だからこそ、借りる前に「家計の土台」を整えることが重要です。
試せないものと、試せるもの
ここで視点を変えてみましょう。投資はどうでしょうか？
新NISAは
・少額から始められる
・積立で調整できる
・途中で止められる
つまり、安心して試せる設計が可能です。
住宅ローンは試せない。投資は試せる。この違いは大きいのです。
金利が上がる時代に考えるべきこと
大切なことは、どの金利を選ぶかではありません。金利が上がる構造を理解することです。
そしてその理解を、「借金の判断」だけではなく、「資産形成の判断」にも活かすことです。
金利の仕組みが分かれば、価格変動への見方も変わります。
新NISAは「試せる設計」で始める
よく分からないまま投資するのは不安です。
ですが、仕組みを理解し、少額から試す設計をすれば、投資は怖いものではなくなります。
▶新NISAを安心して始めるための考え方はこちらです。
「新NISAが不安なとき、何から考えればいいのか？」を読み、不安を整理しましょう
最後に、住宅ローン金利について、不安に思い、この記事を読み進めて下さったかたへ。
毎日、仕事と子育てに追われながら、考えることは結構大変です。でも、ここががんばりどころです。適切な行動をとらないと、将来の返済額には大きな差が出てきてしまいます。
まずは考え方、向き合い方です。
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